信貸評分被扣分？五大關鍵因素

信貸評分（TU評分）是香港金融機構評估個人信用風險的核心指標，分數範圍從1,000至4,000分，分為A至J共10個等級。無論是申請信用卡、私人貸款，還是物業按揭，評分高低直接影響利率條件與成功率。據數據顯示，香港消費者平均評分為723分，低於B級（3,417分）的申請者中，約有35%面臨貸款利率上浮或拒批風險。本文將深入解析影響信貸評分的五大關鍵因素，幫助你避開扣分陷阱，維持良好的信用狀況。

一、延遲還款：信用履歷的致命傷

延遲還款是影響信貸評分的最大因素，佔評分計算的35%。即使只是遲還款1天，這筆記錄也會保留5年，並可能導致評分下跌50-100分。

應對策略：

設定信用卡「全額自動轉賬」，避免人為疏忽。
使用金融科技平台的「還款提醒」功能，提前3天推送通知。

案例警示：

張先生因忘記還款，信用卡逾期1天，評分從A級降至B級，導致後續申請按揭時利率上浮0.5%，每月多付$1,200利息。

二、信貸使用率：30%的黃金界線

信貸使用率是指當前債務總額與總信貸額度的比率，建議保持在30%以下。過高的使用率會讓金融機構認為你依賴信貸，從而降低評分。

計算公式：（當前債務總額 ÷ 總信貸額度）×100%

優化策略：

若持3張信用卡，總額度
30萬，建議每月消費不超過
30萬，建議每月消費不超過9萬。
透過「結餘轉戶」整合多筆債務，降低使用率。

數據佐證：

銀行對使用率超過50%的申請者，利率普遍上浮1-2%。

三、負面記錄：財務履歷的永久烙印

負面記錄包括破產令、債務追討訴訟、強制扣薪等，這些記錄會嚴重影響信貸評分。

影響時效：

破產紀錄保留8年
民事訴訟紀錄保留6年

案例警示：

李女士因拖欠學生貸款被法院判決，評分直接降至J級（1,000-1,819分），5年內無法申請任何信貸產品。

四、硬性查詢：短期密集申請的隱形成本

信貸查詢分為硬性查詢（hard inquiries）和軟性查詢（soft inquiries）。

定義區分：

硬性查詢：申請信用卡、貸款時金融機構主動查閱，每次扣10-30分。
軟性查詢：自行透過金融科技平台查閱，不影響評分。

風險臨界點：

3個月內超過3次硬性查詢，貸款拒批率增加40%。

應對策略：

申請信貸前，利用平台的「預審模擬」功能評估成功率。
避免「廣撒網」式申請，集中比較2-3家最優方案。

五、信貸組合失衡：類型與數量的雙重陷阱

信貸賬戶的類型與數量也會影響評分。

理想配置：2-4個活躍賬戶（如1張信用卡+1筆分期貸款）。

極端風險：

僅有信用卡：評分上限受限，難以突破A級。
超過6個賬戶：管理難度激增，逾期風險上升。

案例應用：

陳先生擁有5張信用卡和2筆貸款，因賬戶過多導致管理混亂，最終因逾期還款評分降至C級。

六、如何免費監測與改善信貸評分？

年度免費報告
根據《個人信貸資料實務守則》，每年可向環聯、諾華誠信、壹賬通征信各索取1份免費報告。
智能分析平台
使用金融科技平台提供的以下功能：
- 評分趨勢圖：追蹤6個月內分數變化
- 風險預警系統：偵測異常查詢或使用率飆升
- 改善建議：根據弱項生成個性化方案
債務重組策略
- 高利率債務優先償還（如信用卡循環息18% vs 私人貸款5%）。
- 透過「結餘轉戶」整合多筆債務，降低使用率。

七、特殊場景應對手冊

情境	應對策略
短期資金需求	優先選擇「免查TU」貸款，避免硬性查詢
移民前信用優化	提前2年清理小額債務，保持6個月「零逾期」紀錄
破產後重建信用	申請抵押信用卡（需存入定額押金），按時還款累積正面紀錄