信貸評級總是波動？4大因素左右你的金融“錢”途
初次接觸貸款的人士常問：「信貸評級是什麼？」「如何維護良好評級？」作為借貸、置業甚至求職的重要參考，信貸評級直接影響融資成本與機會。本文將從基礎概念、評分體系、影響因素到實用建議，帶你高效掌握信貸評級的核心知識。
一、信貸評級基礎：評分機制與重要性
香港主要有兩家信貸機構：環聯（TransUnion）與平安金融壹賬通。當申請信用卡、貸款或按揭時，銀行會通過這些機構獲取你的信貸報告，記錄包括：
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還款紀錄（按時 / 逾期）
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貸款餘額與信用額度
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近期申請次數
以環聯的信貸評級體系為例，它總共分為 10 級，分數越高，代表信貸評級越好，低評級可能導致貸款利率上調，甚至被銀行拒貸。具體如下：
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信貸評級（環聯） |
分數 |
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A |
3526 - 4000 |
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B |
3417 - 3525 |
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C |
3240 - 3416 |
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D |
3214 - 3239 |
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E |
3143 - 3213 |
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F |
3088 - 3142 |
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G |
2990 - 3087 |
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H |
2868 - 2989 |
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I |
1820 - 2867 |
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J |
1000 - 1819 |
（數據來源：環聯官方網站）
特殊情況：市面上存在一些特殊的信貸產品，比如 “免 TU 貸款”。部分信貸公司在辦理這類貸款申請時，不會查閱申請人的信貸報告。不過，天下沒有免費的午餐，這些財務公司通常會以較高的年利率來發放貸款，以此平衡潛在風險。
二、深度解析：四大核心影響因素
（一）還款紀錄：準時是黃金法則
誤區：從未借貸≠良好評級，關鍵在「還款表現」。
具體影響：連續按時還款可逐步提升評級；反之，若逾期還款，即使金額不多，亦有機會為信貸評分帶來負面影響。需要注意的是，信用卡僅還最低還款額（Min Pay）雖不構成逾期，但會顯示 “部分還款” 記錄，長期如此可能被認定為償債能力不足。
歷史逾期記錄的時效：由於逾期還款屬負面信貸紀錄，即使消費者清還欠款後，逾期記錄仍然會在信貸報告中保留 5 年，但隨著時間推移影響逐漸減弱。若能在逾期後保持 24 個月良好還款，評級有望恢復至中等水平。因此，消費者實應多加注意，保持良好還款紀錄。
（二）信貸申請頻率：“硬查詢” 的連鎖反應
每次申請貸款或信用卡時，金融機構的查詢記錄（稱為 “硬查詢”）會在報告中留存 2 年。短時間內超過 5 次申請，會觸發 “過度借貸預警”，顯示借款人可能面臨資金短缺。
同時，若消費者同時向多家銀行申請貸款或同時申請多張信用卡，銀行亦可能會懷疑消費者有極大財政困難，從而影響信貸評級。
理性策略：建議每年申請不超過 3 次信貸產品，且同類產品集中申請（如 1 個月內完成 2 家銀行的信用卡申請），避免分散查詢。
（三）信用額度使用率：隱性的評分殺手
這一因素常被忽視：個人名下所有信用卡及貸款的已用額度占總授信額度的比例，理想應控制在 30% 以內。例如，若總額度 10 萬元，每月使用 8 萬元，使用率達 80%，即使按時還款，也可能被判定為 “依賴借貸消費”。
如擁有兩張信用卡，消費者應將每張信用卡及兩張信用卡的總信貸額使用率維持於 50% 或以下。
優化技巧：定期申請提升信用卡額度（不增加實際消費），或註銷長期未使用的低額度卡片，均可降低使用率。
（四）公共記錄與債務狀況
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法院判決、破產記錄等會直接導致評級暴跌至最低級
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而高負債比（月還款額超過收入 50%）則會觸發 “償債能力風險”，即使無逾期也可能影響批貸。
三、如何自查與維護評級？
免費查閱渠道：通過「信資通」每年可免費獲取 1 次信貸報告，及時發現錯誤記錄並異議申訴。
修復策略：若有逾期，盡快補還並保持 12 個月以上按時還款，評分會逐步修復。
長期管理：避免「硬查詢」（貸款 / 信用卡申請時的強制查閱），間隔 3 個月以上再申請。
信貸評級是金融活動的「信用護照」，核心在於按時還款、控制申貸頻率、合理使用信用額度。定期自查、選擇正規機構，不僅能降低融資成本，更能為長期財務規劃鋪路。借貸是工具，理性使用才能發揮最大價值。
