【2025最新貸款指南】銀行、財務公司、虛擬銀行貸款有何不同？
在香港，隨著貸款市場的快速發展，提供貸款的機構種類越來越多，讓人眼花繚亂。不管是銀行、財務公司還是近年興起的虛擬銀行，每個選擇都有其優缺點，那麼在面對各式各樣的貸款產品時，我們該如何選擇最適合自己的貸款呢？今天就來幫大家詳細分析，從利率、貸款額、審批時間等各方面，讓你一目了然，選擇最適合的貸款方式。
差別（一）：貸款利率與利息
1. 傳統銀行及虛擬銀行：低利率不代表低利息
你是否經常看到銀行打出的廣告標語，如「低息私人貸款」、「快速低息貸款」等？這些廣告往往讓人誤以為銀行的貸款利息非常優惠。但實際情況是，銀行的低利率雖然在數字上看起來吸引，但其實會有其他隱藏的成本，特別是在「定息定額」的還款方式下。
一般來說，銀行的私人貸款會要求固定的還款期數，通常長達3至5年，這意味著即便利率較低，整體累積的利息支出也不會少。而且，若在還款期內提前還清貸款，銀行還會收取罰息和額外手續費，這會增加借貸人的負擔。
2. 財務公司：彈性還款更靈活，利息更少
相比銀行，某些財務公司（例如Cashing Pro優尚信貸）提供彈性還款選項，讓借款人可以根據每月的財務狀況來靈活還款。如果選擇多還一點，每月的本金會減少，隨之而來的利息支出也會相應減少。更重要的是，若提早還款，財務公司通常不會收取罰息或手續費，這樣的靈活性讓借款人可以在短期內儘快結束貸款，減少整體的借款成本。
這對於需要緊急資金周轉，又希望快點結束負擔的借款人來說，財務公司無疑是個不錯的選擇。
差別（二）：貸款額與貸款種類
1. 傳統銀行：貸款種類多樣，但信貸要求高
銀行提供的貸款種類繁多，包括稅季貸款、樓按貸款、汽車貸款等，基本能滿足各種借貸需求。然而，銀行的貸款額通常會根據借款人的信貸評級來決定。若借款人有較低的信貸評級，貸款額就會較低，甚至可能無法獲得貸款批准。
2. 財務公司：貸款種類多，額度審批更寬鬆
財務公司提供的貸款種類相對簡單，如特快網上私人貸款、清卡數貸款和學生貸款等，申請過程也更加簡便。最重要的是，財務公司對於貸款額的審批相對銀行來說更加寬鬆，申請人有更高的機會獲得貸款，尤其是那些信用評級不佳的借款人。
3. 虛擬銀行：新興選擇，貸款額與種類有限
虛擬銀行於2020年左右開始在香港逐步出現，這些銀行的貸款產品種類與額度相對較少。相比傳統銀行和財務公司，虛擬銀行提供的貸款額較低，且通常面對的是更為簡單的貸款需求。
差別（三）：審核機率／批核門檻
1. 傳統銀行及虛擬銀行：高標準的審核要求
無論是傳統銀行還是虛擬銀行，它們在審核貸款時通常會參照借款人的信貸紀錄，特別是環聯信貸（TU）評級。信貸紀錄良好的借款人會有較高的審批機會，而信貸評級差的借款人則很難通過審批。此外，銀行也會要求借款人提供收入證明、糧單等文件，對於現金出糧的自由職業者或自僱人士來說，申請貸款的門檻相對較高。
2. 財務公司：審批標準寬鬆，信貸不佳者仍有機會
財務公司在貸款審批上的靈活度相對較高。雖然有些財務公司會查閱借款人的信貸評級，但其對於低信貸評級借款人的容忍度較高。因此，即使是曾經破產過或信用紀錄不完美的人，也有機會成功申請到貸款。
差別（四）：審核時間
1. 傳統銀行：審批速度較慢，通常需要7個工作天以上
由於傳統銀行規模龐大，貸款申請需要經過多個部門審批，這使得其批核速度較慢。一般來說，從申請到批准再到過數，可能需要7個工作天甚至更久。
2. 財務公司與虛擬銀行：快速審批，現金即日到手
相比銀行，財務公司與虛擬銀行的批核速度明顯更快。由於財務公司和虛擬銀行多數使用線上系統或手機應用程序進行審批，借款人能夠快速得知審批結果，且有些貸款產品能在簽約後即日完成放款，現金即時到手，特別適合急需資金的人。
如何選擇最適合自己的貸款？
選擇適合自己的貸款，首先要了解自己的需求和財務狀況。如果你是信用良好的借款人，需要較長的還款期，並且不急於拿到現金，那麼銀行可能是你的選擇；但如果你對還款靈活性有較高要求，並且希望能快速獲得資金，財務公司則可能是更好的選擇。至於虛擬銀行，它的貸款額度相對較少，適合需求簡單且急需資金的借款人。
最後提醒：借錢要謹慎，量力而為
無論你選擇銀行、財務公司還是虛擬銀行，借錢都需要謹慎行事，切勿借貸超出自己的還款能力。每個貸款產品背後都有其條款和風險，務必仔細閱讀並評估自己的財務狀況，再作決定。
