2025理財新起點：掌握信貸健康關鍵
踏入2025，正是檢視財務狀況與規劃信貸管理的理想時機。香港經濟在過去一年逐步回暖，市民收入水平同步提升。根據政府統計處最新資料，2024年第四季就業人士月入中位數達22,000港元，較去年同期增長1,200港元。環聯同期發佈的《消費者脈搏調查》更顯示，高達86%受訪者預期未來一年收入將維持穩定或增長。在此經濟環境下，消費需求可望進一步釋放，然而琳瑯滿目的支付工具與信貸產品，亦為個人財務管理帶來新挑戰。
數碼支付革新：便利與風險並存
金融科技發展促使支付方式不斷創新，電子錢包與信貸服務的結合成為趨勢。部分機構推出「即時審批」的小額貸款，透過數碼平台提供便捷借貸體驗；而「先買後付」（BNPL，本地多稱免息分期）服務亦迅速普及，尤其吸引大額消費需求。此類工具雖提升消費彈性，但若缺乏謹慎使用，可能對信貸評級造成隱形傷害。
值得注意的是，這些產品的低門檻特性容易令人忽略潛在風險。例如，分期還款若未按時履行，或短期內頻繁申請多項信貸，均可能觸發信貸評分下滑。因此，消費者須深入瞭解產品條款，包括利息計算模式、手續費與還款週期，避免因資訊落差影響財務健康。
信貸新世代崛起：管理技巧不可缺
環聯行業報告揭示，2024年香港「新獲信貸消費者」（首次使用信貸產品者）數量激增75%，其中循環貸款與信用卡新增用戶更分別錄得240%與85%的年度增幅。這反映愈來愈多市民開始接觸信用工具，但其管理經驗尚待累積。對此，專家提出五大實用建議：
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釐清還款機制
無論透過傳統或虛擬銀行借貸，務必確認利率計算方式與還款截止日，避免逾期產生罰款與信貸污點。 -
量力而為評估債務
數碼化申請雖省時便捷，但需嚴格審視自身收支比例，確保還款能力與負債規模匹配。 -
細讀BNPL隱藏條款
選擇分期服務時，應優先考慮具信譽的機構，並詳閱還款期限、逾期費用等細則，防止過度消費。 -
控制信貸申請頻率
即便線上申請便利，短期密集申辦多項貸款可能觸發信貸報告查詢次數過多，影響評級表現。 -
嚴守還款紀律
逾期紀錄將留存信貸報告長達五年，即使後續清償欠款，仍可能影響未來貸款審批結果。
主動監察：守護信貸評分第一步
儘管環聯調查指出80%消費者認同定期檢視信貸報告的重要性，卻有27%從未付諸行動。對此，市民可善用「信資通」提供的年度免費信貸報告服務，逐步建立定期查閱習慣。透過即時掌握信用狀況，不僅能及早發現異常紀錄，更能針對性改善財務行為，為長遠理財目標奠定穩健基礎。
新一年度，在享受科技賦能的消費便利之際，唯有保持理性規劃與主動管理，方能在經濟復甦浪潮中穩守個人信貸健康，實現可持續的財務自由。
