退休理財的誤區：摩根揭示兩大迷思
重新審視退休規劃的「黃金法則」
在香港這個生活成本高昂的國際都市，退休規劃一直是備受關注的議題。許多人遵循「65歲退休」或「80%入息替代率」等傳統法則來制訂退休計劃，但摩根大通（JPMorgan）最新發佈的《2025年退休指南》指出，這些普遍認可的準則可能與現實存在顯著差距，甚至會影響退休後的財務安全。
報告特別強調，個人對退休年齡的控制力往往被高估，而所謂的「理想替代率」亦因收入水平不同而存在巨大差異。若缺乏科學規劃，依賴「財務公司貸款」、「私人借貸」或「網上貸款」來彌補資金缺口，只會加劇退休後的財務壓力。本文將深入分析這兩大迷思，並提供實用建議，助您制訂更合理的退休策略。
迷思一：退休年齡可自主控制？現實與預期的落差
預期與實際退休年齡的差異
根據摩根大通的數據，約70%的美國在職人士預計自己會在65歲或之後退休，但實際退休年齡中位數僅為62歲，且只有28%的人能按計劃在65歲後退休。這種落差主要由以下因素導致：
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非自願退休（佔76%）
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公司架構調整或裁員（32%）
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健康問題或傷殘（31%）
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需照顧家庭成員（13%）
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自願提前退休（佔52%）
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財務狀況允許（39%）
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企業提供的提前退休方案（13%）
數據顯示，超過七成退休決定受外部因素影響，而非個人自主選擇。
香港的特殊挑戰
香港職場環境競爭激烈，年長員工面臨更高失業風險，加上醫療成本持續上升，退休規劃更具挑戰性。若未能提前準備，可能被迫依賴「信貸產品」或「貸款應用程式」應急，進一步削弱退休後的財務穩定性。
應對策略
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建立應急儲備：預留至少6至12個月的生活開支。
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完善保險保障：包括醫療及傷殘保險，降低突發事件影響。
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多元化收入來源：通過投資或副業建立被動收入。
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持續提升職業技能：延長職業生涯，減少中年失業風險。
迷思二：80%入息替代率的適用性局限
收入水平與替代率的關係
傳統觀點認為，退休後只需維持工作時期80%的收入即可，但摩根大通的研究發現，這一比例隨收入變化而顯著不同：
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年薪低於3萬美元（約23.4萬港元）：替代率需達104%
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年薪8萬美元（約62.4萬港元）：替代率降至81%
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年薪20萬美元（約156萬港元）：替代率僅需60%
低收入群體的替代率要求更高，因其日常開支佔收入比例較大，且退休後可能失去僱主提供的醫療等福利。
香港的實際情況
假設每月收入為30,000港元，按80%替代率計算，退休後需24,000港元。但若考慮通脹及醫療開支，實際需求可能更高。反之，月收入15,000港元者，替代率甚至需超過100%才能維持基本生活。
科學規劃建議
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以支出為基準：根據實際消費習慣計算需求，而非簡單按收入比例推算。
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納入通脹因素：香港年均通脹率約2-3%，醫療費用漲幅更高。
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及早開始投資：利用複利效應，25歲開始儲蓄遠比40歲輕鬆。
打破迷思，科學規劃退休生活
摩根大通的研究明確指出，退休規劃不能依賴通用法則，必須考慮個人收入、職業風險及社會環境等因素。關鍵在於：
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認清退休年齡的不確定性，提前制訂應對方案。
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根據自身財務狀況調整替代率目標，避免資金不足。
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避免依賴借貸（如「網貸平臺」或「私人貸款」）填補缺口，以免加劇長期負擔。
退休是人生的重要階段，唯有通過理性分析和及早準備，才能實現真正的財務自由與生活保障。
摩根大通的研究揭示了兩個退休理財的誤區，這些誤區在現實生活中往往被很多人忽視。首先，退休年齡並非完全可控，很多人早於65歲就被迫退休，因此，在退休規劃中應該有更多的彈性。其次，退休後的收入替代率並非簡單的80%，而是受到多種因素影響。無論你是依賴業主貸款、貸款、私人貸款還是網貸，正確的退休規劃都能幫助你避免未來財務困境，實現真正的財務自由。
在香港這個貸款與借錢活動活躍的社會，了解這些退休理財的迷思，並根據自己的財務狀況調整策略，對於未來的財務健康至關重要。開始儲蓄、選擇正確的理財工具，讓你在未來能夠享受穩定的退休生活，而不必依賴網貸平台或貸款公司來維持基本開支。
