【循環貸款完全指南】新手必讀3大重點！一文搞懂循環貸款/利息計算/貸款比較 | REMO CREDIT貸款知多D

在生活中，突發應急開支時有發生，不少市民雖聽聞循環貸款，卻對其實際運作方式及對信貸評級的影響等方面缺乏清晰認知。REMO CREDIT今次為你提供 2025 年循環貸款最新指引，將系統闡述循環貸款的核心要點，協助市民理解利息計算方式與貸款產品對比等各方面，從而選擇適合自身的資金周轉方案。

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1️⃣循環貸款是什麼？（重點一）

循環貸款是一種由銀行或財務機構批出信貸額度或免信貸額度的貸款產品，運作模式與信用卡類似。申請人獲批後，可於額度內隨時提款，還款後額度即時恢復，毋須再次申請。申請人只需就實際動用的金額支付利息，未動用部分則不計息，靈活度極高。如獲批HK$50,000循環貸款，首次動用HK$10,000，僅需就此金額繳付利息。

此外，循環貸款又可大致細分為兩類：一類是具有支票服務的透支戶口(Overdraft Account)，另一類是以提款卡形式推出的備用現金卡(Standby Cash Card)，但近年銀行服務愈來愈多元化，有些銀行ATM卡已可於自動櫃員機直接取款。

另外，以滙豐「循環萬應錢」及恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，他們就是透支戶口類型，可於自動櫃員機操作並提取現金。

總言之，循環貸款就是一類具備「隨借隨還、額度循環使用」特性的貸款產品。

2️⃣循環貸款vs私人貸款vs分期貸款

比較維度	循環貸款	私人貸款	分期貸款
資金靈活性	極高，可隨時提取、還款、重複使用	一次性提取，無法重複使用	一次性提取，還款後無法再次動用
還款方式	每月償還最低還款額，餘額可延續計息	固定還款計劃，每月還款金額固定	固定還款計劃，每月還款金額固定
利率結構	按日計息，僅對實際動用金額計息	全期利息固定，提前還款可能產生費用	全期利息固定，提前還款可能產生費用
適用場景	短期周轉、突發開支、備用資金管理	中大額資金需求，用途明確	大額一次性支出（如裝修、婚禮等）
申請流程	一次申請，長期有效，後續無需重複審批	每次申請均需重新提交文件和審核	每次申請均需重新提交文件和審核

3️⃣循環貸款如何影響信貸評級(TU)？

其實，申請和使用循環貸款有時會影響到你的信貸評級。

1、額度使用率過高易導致評分下降

若循環貸款額度長期處於高使用率狀態（例如超過 80%），信貸機構可能認定用戶對資金的依賴度較高、還款能力存在疑慮，進而下調其信貸評級。建議用戶將額度使用率控制在 50% 以內，以維持良好的信貸記錄。

2、按時還款可優化信貸記錄

根據環聯資訊有限公司（TransUnion）所提，按時償還循環貸款的最低還款額或全額還款，相關記錄將被納入良好信貸檔案，有助於提高日後申請其他信貸產品（如按揭貸款、信用卡）的獲批概率。

3、過度申請將留下查詢痕跡

短期內多次向不同機構申請循環貸款，會在信貸報告中形成多條查詢記錄。信貸機構可能據此判定用戶存在「資金緊張」的風險，對其信貸評級產生負面影響。

4️⃣循環貸款的利息計算方式（重點二）

循環貸款的利息通常按日計算，僅對實際動用金額及動用天數計息。具體計算公式如下：

每日利息 = 動用金額 × 年利率 ÷ 365

例如，若動用一筆資金為期10天，則總利息為每日利息的10倍。這種計算方式的優勢在於，借款人只需為實際使用的資金支付利息，還款後利息立即停止計算，資金成本更易控制。

而私人分期貸款多數以「月平息」或「實際年利率（APR）」作招徠，月平息雖然看似較低，但它並未完全反映借貸成本，因為利息是按最初的總貸款額計算，而非按遞減的本金計算。實際年利率（APR）則已將所有費用同利息計算在內，更具參考價值。

需注意的是，循環貸款通常設有「最低還款額」機制。若只償還最低還款額，剩餘金額將繼續滾存利息，長期可能增加財務負擔。因此，建議借款人盡量全額還款，避免利息累積。

5️⃣循環貸款（通常指銀行）申請收費項目

在比較不同計劃時，除了利率，你還必須留意以下幾項潛在收費：

1、年費

絕大部分循環貸款戶口每年都會收取年費，一般收費標準為信貸額的1%至1.5%。以恒生銀行為例，年費為港幣400元（由2025年9月1日起調整為信貸額的1%，最低港幣300元，最高港幣1,000元）。滙豐銀行則收取信貸額的1%作為年費，但設有上限為港幣1,000元。值得注意的是，多數銀行都會提供首年年費豁免優惠，申請前宜向銀行查詢有關詳情。

2、提款手續費

部分銀行對每次提款交易會收取手續費。恒生銀行的循環信貸計劃會就透過自動櫃員機、電子轉賬或手機銀行應用程式進行的現金提取或轉賬，收取交易金額的2%或港幣50元（以較高者為準）。渣打銀行的循環現金卡則會豁免首次提款的交易手續費。選擇豁免此項費用的計劃確實能為客戶節省一筆可觀開支。

3、強制提款機制

這項條款相對較少受到關注，但同樣重要。某些循環貸款計劃可能設有強制提款安排，要求申請人在獲批核後指定時間內必須提取一定金額。根據搜集到的資料顯示，部分銀行會要求客戶接受信貸額度後，即被視為已發出不可撤回的首次提款通知。如未能遵循相關條款，銀行可能會收取額外費用或取消信貸額度。申請人務必仔細閱讀相關條款及細則，以免產生不必要的費用負擔。

6️⃣申請循環貸款的核心貼士

1、明確自身資金需求，避免盲目申請

申請前應評估資金用途（如應急、日常周轉）及自身還款能力，選擇與需求匹配的額度，避免因額度過高導致使用率失控，影響信貸評級。

2、仔細核對合同條款，關注收費細節

2025 年香港相關法規要求，循環貸款合同需清晰列明「手續費（如有）」「提前還款條款」「逾期罰息」等內容。用戶需仔細核對合同，確認無隱藏收費後方可簽署。

3、優先選擇具正規牌照之機構

依據香港《放債人條例》，所有提供循環貸款服務的機構需持有香港警務處頒發的放債人牌照（可通過香港警務處官網查詢牌照有效性）。用戶應避免選擇無牌機構，以保障自身合法權益。

4、按時償還款項，維護良好信貸記錄

建議用戶設置還款提醒，確保每月按時償還最低還款額或全額還款，避免因逾期影響信貸評級，同時為日後申請其他信貸產品奠定良好基礎。

7️⃣銀行與財務公司循環貸款的比較（重點三）

雖然銀行與持牌財務機構均提供循環貸款產品，但兩者在審批標準、額度設定及服務特色方面存在差異：

比較維度	銀行循環貸款	財務機構循環貸款
審批標準	較嚴格，通常需審核收入證明及信貸記錄	較寬鬆，注重現金流及還款能力
額度範圍	較高，適合資金需求較大的客戶	較靈活，提供多種額度選擇
審批速度	需數個工作日，大額甚至需要幾周	較快，最快可即日批核
服務對象	注重信貸記錄良好的客戶	包容性強，適合不同背景人士
監管要求	受金管局嚴格監管	需選擇持牌機構，確保合規經營