【2026 寵物保險比較】如何揀最合適的寵物保險？從醫療賠償上限、年齡限制及續保條件完整評測｜REMO CREDIT

不少香港人視寵物為家庭的一分子，俗稱「主子」的貓狗健康自然是飼主最關注的事。然而，隨著動物醫學科技進步，寵物的醫療費用亦與日俱增。在香港，一次普通的獸醫門診連藥費動輒過千港元，若不幸涉及重大疾病或意外手術，住院與醫療開支更可能高達數萬甚至十萬港元。

為了減輕突如其來的財務負擔，市場上出現了琳瑯滿目的寵物保險產品。然而，寵物保險與一般人的醫療險不同，存在許多細節陷阱，如自負額計算、年齡投保上限及續保條款等。REMO CREDIT本文將深入剖析如何挑選最合適的寵物保險，助您在保障毛孩健康的同時，建立穩健的理財後盾。

一、 寵物保險的三大賠償模式

挑選保險前，您必須先理解保險公司是如何「還錢」給您的。目前市場主流分為三種賠償邏輯：

1.1 分項限額（Sub-limit）模式

這是香港最傳統的保險結構。保單會列明每個項目的賠償上限。例如：

• 手術費： 每次上限 $10,000

• 住院費： 每日上限 $800

• 麻醉費： 每次上限 $2,000 

痛點分析： 即使您的年度總保額有 $10 萬，但如果手術費實際收了 $3 萬，您只能拿回 $1 萬。這類保險雖然保費較平，但在面對重大疾病時，飼主仍需支付高額差價。

1.2 全數賠償（Full Reimbursement / No Sub-limit）模式

這是近年較受歡迎的模式。它不設細項上限，只要總額在年度賠償限額內（例如 $6 萬），扣除自負額後即可全數獲賠。

 痛點分析： 這類保險彈性極大，但保費通常較貴，且保險公司對於「醫療必需性」的審核會較嚴謹。

1.3 共同保險（Co-insurance）與自負額（Deductible）

這是決定您要「掏多少錢」的關鍵。

• 自負額（墊底費）： 每次理賠先扣除固定金額，餘數再賠。

• 共同保險： 按比例支付，如 20%。 

• 專家建議： 假如毛孩年紀尚幼，建議選擇自負額較高的方案以節省保費；若毛孩步入老年，應選擇理賠比例較高的方案，因為看診頻率會顯著增加。

二、 投保關鍵細節：那些隱藏在合約裡的陷阱

2.1 投保年齡 vs. 續保年齡：一場與時間的競賽

在香港，大多數寵物險的初次投保上限為 8 歲。

• 黃金投保期： 建議在 1 歲前投保。除了保費最平，更重要是能確保寵物在出現任何病徵前完成「無紀錄投保」，避免被列為「已知疾病」。

• 終身續保的魔力： 飼主必須確認條款中是否有「保證續保」字眼。部分計劃在寵物 13 歲後便停止續保，試想像，當寵物最老、最需要醫藥費時，保險公司突然斷保，這對飼主而言是財務災難。

2.2 「已知疾病」的定義：比您想像中更嚴格

許多飼主以為「沒看過醫生就不是已知疾病」。實際上，保險公司會審查投保前的所有紀錄。如果您的寵物在投保前曾有過「抓癢」紀錄，日後所有皮膚相關的索償都可能被拒絕。

策略： 投保前應準備好完整的體檢報告，釐清寵物當下的健康狀況。

2.3 遺傳性疾病（Hereditary Conditions）

某些品種天生患病風險較高，例如：

• 金毛尋回犬、德國牧羊犬： 髖關節發育不良（Hip Dysplasia）。

• 史納莎、貴婦犬： 白內障、胰臟炎。

• 波斯貓、英國短毛貓： 多囊腎（PKD）、肥大性心肌病（HCM）。

 並非所有保險都承保遺傳病。投保前必須確保條款涵蓋「遺傳性及先天性疾病」。

三、 香港獸醫收費實況與保險理賠案例

為了讓大家更有體感，我們模擬一個真實案例：

案例： 3 歲的法國鬥牛犬因呼吸道阻塞（BOAS）需進行軟腭手術。

• 手術費： $25,000

• 麻醉及住院： $8,000

• 總開支： $33,000

若投保計劃 A（設有分項上限，手術上限 $10,000）： 賠償額：$10,000（手術）+ $2,000（住院限額）= $12,000。 飼主負擔：$21,000。

若投保計劃 B（全數賠償模式，自負額 20%）： 賠償額：$33,000 x 80% = $26,400。 飼主負擔：$6,600。

從案例可見，不同的賠償模式在面對中大型手術時，差距可達數倍。這也是為什麼我們強調「不單看保費」的原因。

四、 飼主必須注意的「第三者責任」與「不保事項」

4.1 法律風險的隱形盾牌：第三者責任

在香港擁擠的居住環境，狗狗出街時咬傷他人或弄傷其他名貴寵物的情況並不罕見。一旦涉及法律訴訟，賠償額可能高達數百萬元。一個好的寵物保險，應具備至少 $1,000,000 以上 的第三者責任保障，涵蓋律師費及法院裁定賠償金。

4.2 絕對不保事項：別抱有幻想

以下項目基本上全港不保：

• 預防性護理： 防疫針、杜蟲、避孕絕育。

• 非醫療必要支出： 剪甲、美容、非獸醫處方的補品。

• 牙科清潔： 除因意外導致的牙科手術外，一般洗牙均不獲保。

五、 如何選擇？REMO CREDIT 的精明決策清單

• 品種分析： 您的毛孩是純種還是唐狗/家貓？純種寵物應優先考慮涵蓋遺傳病的計劃。

• 活動習慣： 經常出街與其他狗互動的，應加強第三者責任險。

• 預算規劃： 您能承擔一次性支出 $5,000 還是 $20,000？這決定了您選擇自負額的百分比。

• 理賠便利性： 是否支持手機 App 拍照片索償？理賠支票撥付速度如何？

結語：財務自由是給予毛孩最好醫療的基礎

寵物保險並非萬能，它是一項分散風險的投資。作為飼主，我們最不希望看到的是：當醫生告知有一種新技術可以救回愛寵時，我們卻因為銀行戶口的數字而不得不選擇放棄。

專業的寵物保險比較與規劃，能為您的生活增加韌性。然而，保險理賠往往需要時間審核，且未必能覆蓋 100% 的支出。若您的毛孩正面臨緊急醫療狀況，需要即時支付大額的手術按金或昂貴的進口藥物費，而您的資金週轉出現短暫空窗期，REMO CREDIT 隨時在您身後支持。

作為專業理財方案提供者，REMO CREDIT 理解毛孩在您心中的份量。我們提供靈活、高效且審核透明的周轉貸款方案，助您第一時間為愛寵獲得最適切的治療。在守護家人的道路上，您並不孤單，理財上的疑難，交給我們處理，您只需專心陪伴毛孩康復。

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