【打風漏水爆玻璃】家居保險賠唔賠？一文睇清室內外保障、理財防風全攻略！｜REMO CREDIT
近年香港的極端天氣越來越頻繁。每逢夏季風季，超強颱風與黑色暴雨接踵而至，即使住戶在打風前做足防風措施，屋企仍有機會因強風暴雨而出現窗邊滲水、外牆漏水、甚至爆玻璃的慘劇。
颱風過後，面對滿目瘡痍的家居，裝修維修費用、更換電器及財物損失分分鐘令荷包大出血！這些打風造成的意外，家居保險包不包？火險與家居保險又有甚麼分別？本文為你詳細拆解颱風下的家居保險保障範圍，並帶來理財防風全攻略！
01｜家居保險 vs 火險：打風爆玻璃找誰賠？
很多人經常混淆家居保險（Home Insurance）與火險（樓宇結構保險）。萬一颱風吹襲引致玻璃窗破裂，到底應該向哪一份保單提出索償？
簡單來說，兩者的保障範圍有著本質的分別：
火險（樓宇結構保險）： 保障的是單位的「外殼」，即原裝牆壁、地板、天花及大廈原裝交樓標準的固定設施。
家居保險： 保障的是單位內的「內容物」，即傢俬、電器、室內裝修、個人貴重財物，以及極為重要的第三者責任險。
💡 爆玻璃窗索償小貼士： 若住宅玻璃破裂，住戶需先確定該塊玻璃是否屬於大廈原裝交樓標準的一部分。如果是原裝配備，屬於樓宇結構，通常應透過火險提出索償；相反，若是有關玻璃屬於戶主收樓後自行更換或改動的裝修設施，則屬於家居保險的保障範圍。
02｜室內保障拆解：水浸、停電、漏水點樣賠？
颱風往往伴隨黑雨暴雨，以下是幾個打風時最常見的室內受損場景，家居保險的賠償準則如下：
1. 暴雨引致水浸，浸壞電器可索償
因強風暴雨引致室內水浸，導致電視機、雪櫃、電腦等貴重電器或傢俬損壞，多數家居保險均會涵蓋相關損失。不過，投保人最好在維修或棄置前先向保險公司申報。
2. 停電引致雪櫃食品變壞
雖然香港甚少大範圍停電，但颱風有機會引發大廈突發性局部停電。若因停電令雪櫃停止運作，導致裡面的名貴食材或冷凍食品變壞，一般全面的家居保險亦會提供相應的賠償上限保障。
3. 窗邊滲水 vs 水管漏水：保險點樣睇？
這是最常見的爭議點！保險公司對「滲水」與「漏水」的定義截然不同：
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漏水（突發事故）： 因颱風引致水管突然爆裂、雨水倒灌，這屬於受保範圍。
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滲水（慢性老化）： 若窗戶完好，純粹因為外牆老化、房屋防水層失效而導致慢性滲水、天花牆身受潮發霉，保險公司一般會視為「維修不善」，通常不予受理。
⚠️ 注意人為疏忽盲點： 如果住戶在打風期間旅遊或外出，卻忘記關窗導致雨水湧入屋內引致全屋水浸，保險公司有權以「人為疏忽、未盡合理責任保護財產」為由拒絕賠償。
03｜室外與第三者責任：村屋天台、花盆跌落街
如果你住的是村屋，或者單位連露台、平台或天台，颱風帶來的風險會更高。
04｜颱風後保險索償 4 大黃金步驟
如果不幸在打風期間遭受損失，謹記以下步驟，有助加快保險公司的審批與賠償進度
📌 常見問題：一號風球發出後才買家居保險，還來得及嗎？ 來不及。 當天文台已經發出熱帶氣旋警告（即使只是一號風球）或黑雨預警，因颱風所造成的任何損失都將被列為「不保事項」，保險公司亦會暫停接受新保單。因此，家居保險必須防患於未然。
05｜極端天氣維修開支大？REMO CREDIT 助你靈活周轉
打風遇上爆窗、全屋水浸、外牆漏水，往往來得突然。雖然有家居保險，但保單通常設有自付額（墊底費），而且保險公司的索償審批及批出賠償金往往需要數星期甚至數個月的時間。
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以上內容僅供參考，並不構成任何保險或貸款產品的要約、建議或推薦。保險產品的保障範圍、條款細則及保費將因應個別計劃及受保人狀況而有所不同，詳情請參閱個別保險公司的官方條款。
