【卡數利息陷阱】只還Min Pay等於「還息不還本」？2026 清卡數攻略：一招慳 80% 循環利息｜即看 REMO CREDIT 秘技
香港人對信用卡的依賴度向來不低，簽帳消費、應急周轉都離不開它。但隨着金管局公佈的卡數數據出爐，背後潛藏的債務危機也逐漸浮出水面。不少上班族以為每月還Min Pay就萬無一失，卻不知早已掉進「還息不還本」的黑洞。2026年市場利率依舊高企，與其被高息纏身，不如主動掌握清卡技巧，甚至借助合適的信貸工具合理慳息，本文就從數據警示到實操攻略，逐一拆解。
一、金管局數據警示
香港金融管理局於2025年11月17日公布2025年第3季信用卡貸款調查結果，數據透露出的信號值得每個信用卡用戶警惕：
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信用卡應收帳款總額在季內上升1.4%，截至9月底達1,510億港元，不同於上季2.5%的跌幅，債務總量呈回升態勢；
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拖欠及經重組合併比率維持在0.45%，季度撇帳率穩定在0.64%，看似數據平穩，背後卻隱藏着大量用戶長期依賴最低還款額的風險。
這1,510億卡數當中，相當一部分處於高息滾動狀態。金管局多次提醒，長期依賴Min Pay的用戶，利息負擔會逐步累加，最終可能陷入難以脫身的債務循環，不少人要到債務規模超出預期，才察覺最初「偷懶還款」埋下的隱患。
圖片來源：香港金融管理局
二、還Min Pay等於「還息不還本」？
長期只還Min Pay，實質上和「還息不還本」差別不大，核心問題集中在銀行的計算規則和利息疊加模式：
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Min Pay計算邏輯：香港銀行普遍先全額抵扣當期利息、手續費、年費，餘下部分僅按本金的一小部分計算，且設有最低收費門檻，導致每月還款中本金所佔比例極低；
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雙重利息陷阱：一是全額罰息，即使償還了大部分本金，仍按當期全額帳單計息；二是復利計息，未清償的利息會併入本金滾動計算，時間越長，利息壓力越大。
對普通用戶而言，一筆常見的簽帳若只靠Min Pay償還，清償週期可能長達十餘年，最終支付的利息總額會大幅超過本金，根本算不上真正的「應急方案」。
三、2026清卡數核心攻略
要擺脫卡數困擾，關鍵在於從被動還款轉為主動規劃，可按以下步驟逐步優化：
3.1 杜絕債務擴張
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停用高息服務：關閉信用卡現金透支功能，這項服務不僅要收手續費，利率更遠高於普通簽帳；
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節制新增簽帳：日常消費優先以現金或電子支付結清，避免盲目依賴信用卡，防止債務進一步膨脹；
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避免逾期記錄：逾期不僅會產生罰款，還會損害個人信用記錄，影響日後申請信貸產品的成功率及利率水平。
3.2 降低整體成本
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優先償還高息債務：若有多張信用卡欠費，按利率從高到低排序償還，而非盲目清償餘額少的卡片，從而減少總利息支出；
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合理運用整合工具：可考慮申請銀行的債務合併貸款，或利用信用卡餘額轉移優惠，以低利率產品置換高息卡數，優化債務結構。
3.3 加速清償
跳出Min Pay的束縛，每月收入到帳後，優先劃出超過Min Pay的固定資金用於還款。即使只是適當提高還款額，也能大幅縮短清償週期，累計節省的利息相當可觀。
四、REMO CREDIT一招慳 80% 循環利息
對於債務金額適中、希望優化利息成本的用戶，REMO CREDIT清卡數貸款可作為合適選擇，核心是透過低息信貸置換高息卡數，實現利息節省。其核心優勢包括：
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利率更具優勢：利率水平明顯低於信用卡循環利率，可直接降低整體利息負擔；
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償還靈活可控：激活額度後可一次性償還所有信用卡債務，其後根據個人收入設定分期計劃，可應對突發資金需求。
操作上，先梳理名下信用卡的欠額及利率，申請並通過REMO CREDIT審批後，用其額度全額清償信用卡債務，再按約定分期償還即可，流程簡潔且能快速終止信用卡的高息循環。
五、常見誤區澄清：這些關於卡數的錯誤認知要糾正
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誤區一：只還Min Pay不影響信用記錄。雖不會直接影響，但銀行會將用戶標記為高風險，日後申請按揭、信用卡提額可能面臨阻力，或需承受更高利率；
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誤區二：債務整合一定慳錢。若整合產品的手續費過高、人為拉長還款週期，總成本可能更高，需綜合計算對比後再作決定；
結尾
金管局公布的1,510億卡數數據，提醒着每個信用卡用戶切勿忽視債務累積的風險。Min Pay只能帶來短暫的資金緩解，長期來看只會加劇高息負擔。2026年清卡數，核心在於主動規劃——守住基礎防線、優化債務結構，合理借助REMO CREDIT清卡數貸款，就能逐步擺脫債務束縛。管好卡數，才能守住錢包，實現個人財務的穩健運作。
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