循環貸款是甚麼？教你比較循環貸款的5大特點
在香港，不少人在資金周轉的時候會選擇循環貸款（Revolving Loan），因為它所提供的貸款方式十分靈活，而且取用資金也很方便。不論是用來應付日常支出、企業的營運資金，還是短期的應急需求，循環貸款都能提供及時的財務援助。然而，很多借款人對循環貸款的運作方式和特點了解不多，在作出選擇時容易陷入陷阱。本文將會向您介紹什麼是循環貸款，並且幫助您對市面上常見的循環貸款的5大特點進行比較，好讓您能作出明智的選擇，避免不必要的風險。
一、循環貸款是什麼？
循環貸款帳戶，簡單來說，就是銀行或者金融機構給予貸款人的一個透支限額（Credit Line或者Credit Limit），這和信用卡的最高信貸額情況相似。所以是否需要支付利息以及利息的多少，是取決於借款人使用了多少貸款額。也就是說，如果未曾提取過貸款額，那就無需支付利息。
另外，循環貸款大致可分為兩類：具有支票服務的透支戶口（Overdraft Account）和以提款卡形式推出的備用現金卡（Standby Cash Card）。不過近年銀行服務越來越多元化，有些銀行的ATM卡已經可以直接在自動櫃員機取款了。
以匯豐的「循環萬應錢」和恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款為例，它們都屬於透支戶口類型，而且可以使用銀行本身的提款卡，在自動櫃員機操作貸款戶口並提取現金。
二、循環貸款和分期貸款哪個好？
循環貸款和分期貸款最大的區別在於，循環貸款沒有還款期或者每月固定的還款額。只要您提取的金額不超過信貸額上限，每月還到最低還款額就可以了。貸款可以隨時償還，也可以再次借取。
循環貸款的運作原理和信用卡相似，只不過不是刷卡消費而是提款，而且也沒有信用卡高達59日的免息還款期，其利息是按每日單息、每月複息來計算的。
對借款人而言，循環貸款最大的好處就是具有很大的彈性。一旦申請了循環貸款帳戶，在有需要的時候就可以借取部分資金，而且可以自由決定還款期和金額（只要達到最低還款額即可）。當資金寬裕的時候，也可以一次性清還款項。或者在貸款期間又有資金需求，而循環貸款帳戶還有信貸額的情況下，無需再次申請，就可以自由提取資金。
如果您並非有迫切的資金需求，而只是想擁有一個備用的帳戶，那麼申請循環貸款可以說是一種不錯的理財安排，以備不時之需。不過大家需要留意年費（Annual Fee）、提款手續費（Withdrawal Fee）以及是否存在強制提款機制（Forced Drawdown Policy）。
任何事物都是有利有弊的，循環貸款需要借款人有自我約束能力。如果自己沒有清晰的理財目標，只是像還信用卡最低還款額（min pay）那樣，缺乏規劃，每月只還最低還款額，那麼利息就會像滾雪球一樣越滾越大。
三、比較循環貸款的5大重點
大家在弄清楚循環貸款是什麼，也知道是否適合自己之後，可能就會有興趣申請循環貸款了。但是市面上的產品種類繁多，要怎樣比較才能挑選到最適合自己的循環貸款計劃呢？其實不外乎以下5個特點：年利率、提款手續費、年費、貸款額、提款程序等。
年利率
由於這類產品的目標客戶是比較優質、有穩定收入、信貸評級較好的客戶，所以產品的利率不會太高，大約維持在10厘左右。基於不提款不收息的原則，比較積極的銀行甚至會提供首3至6個月特低利息優惠（部分銀行低至1.9%）來吸引客戶動用資金。
不過，如果打算長期使用，就不要只比較特低利息優惠（Introductory Rate），最重要的還是其後的年利率（Thereafter Rate）。
提款手續費
有些銀行會收取提款額2% - 3%的手續費，也有些銀行完全不收取。俗話說小數怕長計，如果每次提款都被扣除2% - 3%的費用，這筆費用可能比利息支出還要高呢！
注意：和分期貸款不同，提款手續費不會計算在循環貸款的實際年利率內，因為這項收費會因不同個案的提款次數而有所差異，無法統一計算，所以建議大家選擇不收取提款手續費的產品。
年費
所有銀行都會收取年費，不過有些比較積極的銀行會提供首年免年費的優惠，吸引客戶在沒有任何收費的情況下享有額外/備用的現金流。
值得注意的是，除非是首年免年費，否則很多銀行會在放款之後立即收取年費。如果沒有急切的現金需求，尚未動用資金就要先收費是很不划算的，所以建議大家選擇首年免年費的產品。
貸款額
市面上的產品，最高貸款額從HK$60萬/月薪3倍到HK$120萬/月薪12倍不等。貸款額高並不一定就好，夠用就可以了。一般用於投資備用或者生意周轉，HK$20萬 - HK$100萬就足夠了，具體金額要視乎個人需求，切記「能還得起才去借」。
提款程序
很多人都會忽略最重要的提款程序。在有資金需求的時候，大家當然希望能立即拿到錢。金額較小的時候還可以用卡到ATM提款（ATM每日提款上限為HK$2萬），但金額較大時就比較麻煩了。如果還需要轉帳到其他銀行帳戶，就又要多幾個程序，真是「遠水救不了近火」。
所以大家要根據自己的需求，選擇適合的產品。例如生意周轉所需金額較大，需要開支票（有簽名紀錄又可寫期票），那就應該選擇有支票服務的循環貸款；如果是用來買股票，通常就會在同一間銀行開立證券帳戶，這樣就可以即時買賣。
如果要借取循環貸款，大家不妨利用以上5大特點來比較各間銀行或者財務公司的計劃，從而作出最適合自己的精明選擇。最後要再次提醒大家，循環貸款是比較複雜的產品，需要使用者具備精明的頭腦、自律的性格以及較強的把握時機能力。如果經驗不足、沒有充裕的時間管理帳目或者自認不太自律的人，選擇簡單的分期貸款產品會比較穩妥。
