點解要揀財務公司借錢？
在香港的貸款市場中，除了傳統銀行，財務公司也已逐漸成為不少市民在緊急資金需求時的首選之一。雖然財務公司提供的貸款產品，如私人分期貸款、樓宇二按、結餘轉戶貸款等，與銀行的貸款服務類似，但為什麼不少香港人會選擇向財務公司借錢呢？這背後有哪些隱藏的優勢？對於2025年香港的貸款市場而言，財務公司在靈活度、申請流程、批核速度等方面的特點，讓它成為了多數急需資金市民的選擇。
然而，選擇財務公司貸款並非沒有風險。無論你是首次借款還是有過多次貸款經歷，了解財務公司與銀行的不同，並明白借貸的各種條款及注意事項，是每個借款人必須掌握的知識。本文將為你詳細介紹選擇財務公司貸款的原因，以及在向財務公司借款前應該留意的各種細節，幫助你作出更為明智的貸款決策。
1. 為什麼選擇財務公司借錢？
1.1. 較低的貸款門檻
許多香港市民在面對急需資金時，會首選銀行貸款。但實際上，並非所有借款人都能夠通過銀行的貸款審核，尤其是那些信貸評級較差的人。根據環聯（TU）的信貸評級標準，借款人的信貸分數可分為10個等級，A級為最高，J級為最低。若信貸評分為H級或以下，銀行往往會拒絕貸款申請。
然而，財務公司相比銀行，更願意接受風險較高的申請，這也意味著，曾經破產、欠債未清、債務重組過或是信貸評級較低的人，通過財務公司借錢的成功機會會比銀行高。例如，對於那些因健康原因、事業失敗或其他個人原因，導致信貸紀錄不佳的人來說，財務公司提供的貸款方案，比傳統銀行更具吸引力。
1.2. 快速批核與放款速度
對於需要緊急資金的人來說，銀行貸款通常需要較長的審批時間，並且通常涉及繁瑣的文件審核程序。相較之下，財務公司運營較為靈活，不受《銀行業條例》的限制，審批過程簡單快捷，貸款批核速度通常較快，許多財務公司甚至能夠實現即日批核、即日放款，對急需資金的市民來說無疑是極大的便利。
在2025年，隨著香港財務科技的進步，越來越多財務公司也開始提供網上貸款服務，借款人只需通過手機APP或網貸平台即可輕鬆完成貸款申請，且部分財務公司會在短短幾個小時內完成放款，讓借款人迅速解決資金問題。
1.3. 免入息證明，申請文件簡單
相對於銀行的繁瑣申請流程，財務公司通常要求的申請文件較少。許多財務公司提供免入息證明的貸款，借款人只需提供香港身份證及基本聯絡資料即可申請。對於自僱人士或收入不穩定的借款人來說，這一點極具吸引力。
儘管免入息證明的貸款額度較低，且審批過程仍然會根據借款人個別情況有所不同，部分財務公司仍會要求借款人提供入息證明或其他資料，但整體而言，財務公司相對來說是一個門檻較低的貸款選擇。
1.4. 具彈性和多元化的貸款產品
除了常見的私人分期貸款，財務公司還提供各種適應不同需求的貸款產品，如樓宇二按、結餘轉戶貸款、稅貸等，這些產品的設計往往能夠解決銀行無法提供的特殊需求。舉例來說，樓宇二按貸款是一種將已經購買的物業作為保證金，再向財務公司借款的方式，這對於擁有不動產的人來說是一個較為靈活的融資渠道。
相比銀行的標準貸款方案，財務公司能夠根據借款人不同的需求，提供更加多樣化和有彈性的貸款選擇，這無疑增加了借款人獲得貸款的機會和選擇空間。
2. 向財務公司借錢前應注意的事項
2.1. 確認財務公司的合法性
選擇財務公司時，首先要確認該公司是否持有合法的「放債人牌照」，根據香港法例第163章《放債人條例》規定，所有提供貸款服務的財務公司都需要持有由香港政府發出的放債人牌照，並受相關法規監管。為了避免進入非法貸款或高利貸陷阱，借款人應在貸款前，通過香港政府的放債人登記冊查詢，確認該財務公司是否擁有有效的放債人牌照。
2.2. 比較利率和隱性費用
貸款利率和手續費是選擇財務公司貸款時最重要的考量因素之一。雖然財務公司貸款相對簡便，但不少財務公司可能會設定較高的貸款利率，並收取額外的手續費。因此，在申請貸款之前，借款人需要詳細了解貸款的年利率（APR）以及其他可能的費用，並確保所有費用和條款是透明且可接受的。
如果貸款利率較高，或收取不合理的費用，借款人應該三思而後行。避免被一些不正規的貸款公司設下陷阱，進一步加重財務壓力。
2.3. 瞭解還款計劃
財務公司通常會提供更靈活的還款計劃，但也有些財務公司可能會設置較短的還款期限，這會使借款人面臨較大的還款壓力。在選擇貸款產品時，借款人應仔細分析自己的收入和支出狀況，選擇合適的貸款金額和還款期數，避免因還款壓力過大而無法按時還款，進而產生額外的財務風險。
2.4. 提防財務中介詐騙
在申請貸款的過程中，借款人要格外小心那些冒充財務公司的非法中介機構。這些不正規的中介機構往往會承諾提供低利貸款，並要求借款人提前支付所謂的「服務費」或「手續費」，一旦交款，借款人便很難再聯繫到這些詐騙者。
因此，借款人應該確認貸款公司是否有合法的資質，並避免與不明的中介合作，應直接向持牌的財務公司申請貸款，確保自己的人身和財務安全。
選擇財務公司貸款是一個能夠解決部分緊急資金需求的有效途徑，尤其是對於信貸評級較低、急需資金的人群來說，財務公司提供的多樣化貸款產品和較低的貸款門檻無疑具有吸引力。然而，貸款人必須保持警覺，選擇合法、可靠的財務公司，並詳細了解貸款的所有條款和費用，避免進入高利貸或詐騙的陷阱。
隨著2025年香港貸款市場的變化，財務公司會在滿足多樣化需求的同時，更加注重規範與透明，借款人應當在快速發展的市場中，選擇最符合自己需求的貸款方式，確保資金的安全與合理使用。
