78法則怎麼玩？學懂計算少俾十萬利息！
香港人最熟悉的借貸格言莫過於**「借定唔借，還得到先借」**。但有時候即使財務好轉，想提早還款時卻發現——還款金額比預期多！為什麼會這樣？原來大部分銀行貸款採用的「78法則」就是關鍵所在，導致利息不是每月固定，而是按月遞減。
今次就同大家拆解「78法則」原理，手把手教你如何計算節省利息，讓你做到聰明提早還款，慳返更多利息！
首先解釋一下「78法則」的由來
假設你申請一筆銀行貸款，還款期為12個月。大家可能會認為銀行會將利息平均分配到12個月，每個月支付相同的利息金額，但實際並非如此，而是會將利息分成78份。
為什麼是78？
計算方法非常簡單，就是將12個月的期數逐個相加：
1 + 2 + 3 + 4 + ... + 12 = 78
第一個月的利息支出是總利息的12/78，第二個月是11/78，第三個月是10/78……依此類推，最後一個月的利息只佔1/78。
解釋更直白一點：
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開始還款時，本金未減少，因此利息最多
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隨著還款本金逐漸減少，利息比例也慢慢遞減
這就是為什麼你會發現前期還款時，還的大多是利息，而非本金。
「月平息」的隱藏真相
不少銀行在宣傳貸款時，會提到**「月平息」**，例如0.1%。按表面計算，若貸款金額是港幣1萬元，每月利息只需港幣$10。你可能以為全年利息支出就是 $10 x 12個月 = $120。
但根據78法則，利息分配比例會大幅不同：
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第1個月利息 = $120 x 12/78 ≈ $18.46
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第2個月利息 = $120 x 11/78 ≈ $16.92
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第12個月利息 = $120 x 1/78 ≈ $1.54
實際上，利息並非固定每月$10，而是前期較高、後期較低。
提早還款的真正影響
如果你選擇提前還款，銀行會按餘下期數重新計算利息餘額。假設你借一筆30年按揭貸款，以下例子可以幫助你快速理解：
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借款金額：港幣500萬
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年利率：2.375%
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每月供款：約港幣$19,433
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供款期數：360期（30年）
已供款15年（180期）的情況：
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總利息份數 = (1 + 360) / 2 × 360 = 64,980份
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已供款期數180期的利息份數 = (1 + 180) / 2 × 180 = 16,290份
已支付的利息份數 = 64,980 - 16,290 = 48,690份
換言之，雖然供款過了一半，但利息已經支付了75%。這就是銀行利用「78法則」設計的還款結構，讓你在前期償還大量利息。
提早還款如何慳息？
假設你在15年後提早還款，剩下的本金和節省的利息如下：
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總利息支出
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總還款 = $19,433 x 360期 ≈ 港幣699.59萬
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總利息支出 = 總還款 - 借款 = 約港幣199.59萬
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可節省利息
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節省利息 = $199.59萬 × (16,290 / 64,980) ≈ 港幣50萬
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剩餘本金
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餘下還款額 = $19,433 × 180期 ≈ 港幣349.79萬
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餘下本金 = 餘下還款額 - 節省利息 ≈ 港幣299.75萬
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選擇貸款時，記得比較實際年利率（APR），不要被「月平息」蒙蔽。
