借錢做定期存款賺息差？拆解稅貸陷阱同賺錢秘訣！
每年稅季，不少納稅人會考慮申請稅務貸款以應付稅務支出。事實上，這類貸款的資金用途並無嚴格限制，部分借款人會將稅貸資金用於定期存款，期望賺取利差。本文將客觀分析這種做法的可行性，並探討相關註意事項。
稅貸 vs 一般私人貸款：邊個更抵？
稅務貸款本質上是一種短期低息貸款，專為交稅而設，但其實用途冇限制，可以用作資金周轉、創業，甚至投資。同一般網貸平臺或貸款公司嘅產品相比，稅貸通常有以下優勢：
-
申請門檻：銀行通常要求申請人提供稅單作為貸款用途證明，但資金實際運用並不受限。
-
利率較低：稅貸的實際年利率（APR）通常介於1.5%至4%，低於一般私人貸款
-
還款期較短：多數稅貸產品的還款期為12至24個月，適合短期資金安排。
-
批核快：部分貸款app或網貸平臺即日批核，適合急需現金流人士。
但要註意，稅貸優惠通常限時，而且實際利率會因信貸評級、貸款額同還款期而變，申請前一定要計清楚！
借稅貸做定期存款，真的有賺？
近期港元定期存款利率高，而低息稅貸APR比較低，理論上可以「借平錢，存高息」賺取差價。但要註意以下風險：
❌ 風險1：定期利率下跌
如果存息突然下跌（例如銀行減息），賺幅可能縮水，甚至倒蝕。
部分高息定期有最低存款期，提前提取會冇息甚至罰款。
❌ 風險2：貸款還款壓力
稅貸通常要每月還款，如果冇穩定現金流，可能影響周轉。
提早還款部分機構會收手續費，蠶食利潤。
❌ 風險3：信貸評級影響
借太多貸款可能令信貸評分下降，影響將來申請業主貸款或按揭。
怎樣安全玩轉稅貸套利？
如果想借稅貸做定期存款，可以參考以下策略：
1. 選擇短還款期 + 高存息配搭
還款期最好12個月內，減少利率波動風險。
比較不同銀行的定期存款利率，選擇短期高息方案（例如3-6個月）。
2. 預留應急資金
確保有足夠流動資金還款，避免因突發情況影響信貸紀錄。
3. 比較不同貸款渠道
銀行稅貸通常利率較低，但審批較嚴；財務公司或網貸平臺批核快，但利息可能較高。
業主可考慮業主貸款，利率可能更低。
4. 留意隱藏費用
部分稅貸標榜「低息」，但可能有手續費、行政費等，計清楚APR先好申請。
降低風險的實用建議
-
選擇合適的貸款與存款組合
優先考慮還款期12個月內的稅貸產品，以減少利率變動風險。
比較不同銀行的定存利率，選擇利率較穩定的短期產品。
-
確保還款能力
評估個人每月收支情況，確保有足夠現金流應付還款。
避免過度借貸，以免影響財務穩定性。
-
詳細比較貸款條款
註意稅貸的實際年利率（APR），包括所有附加費用。
部分銀行提供稅貸利率折扣，但可能限制最低貸款金額。
-
考慮替代方案
若信貸狀況良好，可比較業主貸款或其他低息融資選項。
對於短期資金需求，部分網貸平臺的審批速度較快，但利率通常較高。
謹慎評估後再作決定
將稅貸資金用於定期存款，理論上可賺取利差，但實際收益受多項因素影響。借款人需詳細計算貸款成本、存款收益及潛在風險，並確保自身還款能力。若條件合適，這種策略可作為短期資金管理的一種方式，但不宜視為無風險套利工具。
建議申請前使用貸款比較工具分析不同產品，或諮詢專業財務顧問，以作出最符合個人財務狀況的決定。
