善用信用卡小貼士，輕鬆建立完美信貸紀錄
想必有不少人會透過信用卡消費來獲得回贈，而回贈的形式可能為現金、裡數或積分。環聯於今年年中發布的《2024年第二季信貸行業分析報告》指出，大多數香港居民人均持有兩張信用卡。隨著市場日趨飽和，信用卡戶口的數量以及發卡量均有所下降，所以發卡機構時常推出各類優惠，以爭取客戶「轉會」。信用卡除了可用於購物消費之外，也常被用來繳納日常生活開支、稅款，甚至被用於套現以周轉資金。
然而，如果毫無節制地肆意使用信用卡，便有可能引發過度消費，從而造成入不敷出，不能按時繳款，以致信貸記錄受到影響，實在是得不償失。
以下是五個精明使用信用卡的小貼士及注意事項，可幫助您在充分享受信用卡好處的同時，不必有後顧之憂。
1.合理運用，建立良好信貸紀錄
有些人可能覺得申請信用卡的文件和手續繁瑣，結帳日和還款日甚至會因發卡機構而有所不同，而且存在申請不獲批核的風險，所以選擇不申請信用卡。然而，全部使用現金進行交易並不能保證您擁有良好的信貸評級，因為信貸紀錄就如同您的個人理財履歷，是需要時間逐步建立的。如果您沒有任何信用卡或者其他借貸紀錄，信貸資料庫管理機構就無法判斷和評估您的信貸狀況。
相反，信貸年期越長且信貸活動越多，對銀行和貸款機構的參考價值也就越高。因此，申請並合理使用一到兩張信用卡，是為自己建立良好信貸紀錄的一個不錯的方法。
2.避免同時申請多張信用卡
為了享受更多的消費優惠和迎新獎勵，很多人可能會申請多張信用卡。持有多張信用卡本身沒有問題，但是您應該避免在同一時間向多家發卡機構申請多張信用卡。這是因為在申請信用卡時，發卡機構會通過信貸資料庫查閱申請人的信貸報告，以此作為批核的依據之一。如果在短時間內收到來自不同機構的同類查詢，可能會被認為申請者有大量的資金需求，會被審核為財務狀況不穩定，進而拉低您的信貸評分。
3.留意信用卡年費豁免條款
信用卡年費是發卡機構的收入來源之一。雖然很多機構提供免年費的優惠以吸引消費者，但是豁免年費時有時需要滿足特定的要求。所以，申請者需要注意每張信用卡的年費豁免方式或者條款。常見的信用卡豁免年費的條件如下：
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持卡首年
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持卡人簽帳達到指定金額
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成為發卡機構指定的客戶類別
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定期主動向發卡機構提出免年費的要求
4.量入為出，按時還款
使用信用卡消費時，事前應該考慮個人實際需求，合理規劃資金的使用，保持理性消費、量入為出，防止因過度消費而影響日常生活。
此外，切記按時償還信用卡的欠款也非常重要。逾期還款不但會影響個人信貸評級，還有可能產生額外的費用。市面上有不少具有記帳和提醒功能的應用程式，通過詳細記錄消費明細和設定信用卡還款日期提醒，就可以避免過度消費和逾期還款。
5.避免只還信用卡最低還款額（Min Pay）
有時信用卡消費過度，有些人會選擇只償還信用卡最低還款額來解燃眉之急，卻忽略了拖欠信用卡款項會被收取高昂的利息，實際年利率高達30 - 40%且採用複利計算。因此，很容易因為罰息而陷入惡性循環，導致長期負債，難以恢復財務自由。
如果發現短期內無法償還信用卡欠款，其實可以考慮申請結餘轉戶貸款，一次性整合所有卡數到同一戶口進行清還，這樣可以節省高達90%的利息#，獲得為您量身定制的個人化貸款方案的同時，也不用再擔心每月無法償還高息卡數而長期承受財政壓力。只要按月按時還款，慢慢就可以恢復良好的信貸紀錄。成功批核還可享受額外的現金獎勵！
