選擇指南﹕傳統銀行、財務公司與虛擬銀行
隨著金融科技的快速發展，香港的貸款市場也在不斷變化。如今，除了傳統銀行外，財務公司和虛擬銀行等新興機構逐漸崛起，貸款申請方式愈來愈多樣。面對市面上眾多的選擇，該如何選擇適合自己的貸款機構？利率、利息、貸款額等各方面又有何差異？別擔心，這裡將為您逐一解答！
1. 貸款利率與利息：銀行、財務公司與虛擬銀行的差異
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傳統銀行與虛擬銀行：
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許多銀行的廣告中，經常出現「低息貸款」等吸引眼球的字眼，給人一種利率優惠的印象。但事實上，銀行的低利率往往伴隨著長期的還款期（通常為3至5年），儘管利率低，總利息卻未必便宜。而且，如果提前還款，銀行還會收取罰息和手續費。
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近年來，隨著虛擬銀行的興起，部分虛擬銀行也開始提供較為優惠的貸款利率和便捷的申請流程，但由於缺乏實體網點，可能在服務上會有所不同。
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財務公司：
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許多財務公司（如Remo Credit等）提供更加靈活的還款方式，借款人可以根據自身的財務狀況進行調整，提前還款也不會收取罰息和手續費。這樣的彈性還款方式能夠減少整體貸款利息，對於短期或臨時借款的需求來說，是一個不錯的選擇。
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2. 貸款額與貸款種類：各類貸款的優劣
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傳統銀行：
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傳統銀行提供的貸款種類繁多，涵蓋了稅季貸款、房屋按揭貸款、車貸等。由於對借款人的信用評分要求較高，低信用評級的借款人可能無法申請到高額貸款，甚至會被拒絕。
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財務公司：
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財務公司主要提供特快網上貸款、清卡數貸款和學生貸款等，貸款種類較少，但申請流程便捷，通常可以全程網上操作，且審批速度快。這類貸款適合急需現金的人群，且審批較為寬鬆，借款額較易批核。
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虛擬銀行：
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自2020年以來，虛擬銀行在香港逐漸興起。它們的貸款額度和種類相比傳統銀行和財務公司較少，主要集中在短期、小額貸款。但由於申請流程簡便、審批迅速，仍然是一個便捷的選擇，適合一些小額且臨時的資金需求。
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3. 審核機率與批核門檻：誰更容易借到錢？
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傳統銀行與虛擬銀行：
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傳統銀行的審批標準較為嚴格，對借款人的信用紀錄有較高要求，良好的信用記錄和穩定的收入證明往往是獲批的關鍵。自僱人士、自由工作者等群體可能較難通過銀行的審核，申請過程也相對繁瑣。
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財務公司：
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相較之下，財務公司對借款人的信用要求較低，審核較為寬鬆，無論是信用評分較差的借款人，還是收入不穩定的自僱人士，都有較高的通過機率。部分財務公司甚至會根據借款人的財務狀況進行個性化的評估。
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4. 審核時間：快速借款的選擇
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傳統銀行：
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由於銀行規模較大，審批流程相對較為複雜，通常需要多個部門審核，貸款批核速度較慢，處理時間有時可能需要7個工作天或更長時間。
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財務公司與虛擬銀行：
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財務公司和虛擬銀行一般採用網頁或手機App進行貸款申請，並利用人工智能技術進行快速審批，批核結果通常能在短時間內得知。部分虛擬銀行甚至可以在同一天完成整個貸款流程，快速放款，現金可以即時到手。
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選擇貸款機構時，您需要根據自身的需求和情況來決定。如果您有穩定的收入和良好的信用紀錄，且不急需現金，傳統銀行可能是您較為理想的選擇，儘管審核時間較長，但其貸款額度較高，適合大額長期貸款。如果您急需現金且信用狀況較為靈活，可以考慮財務公司，靈活的還款方式和較短的審批時間使其成為短期借款的良好選擇。虛擬銀行則適合那些想要快速辦理小額貸款的人群。
無論選擇哪一種機構，記得借錢要量力而為，按時還款，避免不必要的費用和壓力！
