私人貸款大比拼：傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司
申請私人貸款是解決資金周轉失靈的方法之一，坊間私人貸款原本大致分為傳統銀行及財務公司貸款兩大類，虛擬銀行面世後便為市場提供多一個方便低息的貸款途徑。 今期將帶大家比較傳統銀行、財務公司和虛擬銀行貸款的特色，讓大家更加知道自己適合哪種貸款申請。
傳統銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司
|
比較項目 |
傳統銀行 |
虛擬銀行 |
財務公司 |
|
實體網點 |
擁有眾多實體網點，可提供面對面服務 |
沒有實體網點，主要透過網路平台提供服務 |
一般無對外服務的廣泛實體網點 |
|
服務範圍 |
提供全面的金融服務，包括儲蓄、貸款、支付結算、理財等多種業務，服務對象廣泛涵蓋個人、企業等各類客戶 |
主要提供零售銀行服務，如儲蓄、支付、小額貸款等，重點面向個人客戶和中小企業 |
主要為企業集團內部成員單位提供金融服務，如資金集中管理、內部融資等 |
|
開戶流程 |
通常需要到網點辦理，流程相對繁瑣，需提交較多紙質材料 |
開戶流程簡便，多透過線上渠道完成，材料提交電子化 |
主要為集團內部成員開戶，流程根據集團規定和內部管理要求而定 |
|
風險管控 |
有成熟的風險管控體系，基於長期的業務經驗和大量的線下數據 |
依賴大數據、人工智能等技術進行風險評估和管控，但運營時間短，風險管控體系仍在發展完善 |
主要依據集團內部的風險偏好和管理要求進行風險管控，重點防範集團內部資金風險 |
|
資金成本 |
吸收存款渠道多樣，資金成本受多種因素影響，如利率政策、市場競爭等 |
由於沒有實體網點運營成本較低，可能在一定程度上有資金成本優勢 |
資金來源主要為集團內部，資金成本與集團內部的資金管理策略相關 |
|
監管要求 |
受到嚴格的銀行業監管法規約束，監管體系完善且嚴格 |
由於沒有實體網點運營成本較低，可能在一定程度上有資金成本優勢 |
受到金融監管機構對財務公司的專門監管，側重於集團內部資金管理合規性等 |
傳統銀行貸款特色
傳統銀行通常更樂於向財務狀況良好的客戶提供貸款。因此，其貸款的實際年利率相對其他財務機構而言會比較低。而且，傳統銀行一般能夠提供大額貸款，最高貸款金額大約在港幣200萬元至港幣400萬元之間。如今，網上銀行服務非常流行，申請貸款時，除了能夠按照傳統方式前往分行辦理之外，也可以通過網絡或者手機應用程序來申請。
在向傳統銀行申請貸款的時候，借貸人往往需要提供身份證明文件、住址證明以及入息證明。雖然部分銀行宣稱會向一些符合特定條件的客戶提供免入息證明的貸款，可是在初步審批之後，借款人仍有可能被要求補交相關文件。
虛擬銀行貸款特色
虛擬銀行為了爭奪市場佔有率，通常會提供富有競爭力的借貸利率。以天星銀行為例，截至2024年1月，其私人貸款最低實際年利率為1.58%，這個利率比大多數財務公司以及部分傳統銀行的實際年利率都要低。
好多虛擬銀行會為現有客戶提供無需入息證明的貸款，其最高貸款額一般會超過港幣100萬元。部分虛擬銀行把運用人工智能和大數據作為自身的特色和優勢，它們能夠在短短數十秒之內完成貸款審批，一旦貸款申請得到確認，資金在數分鐘之內就能到賬。
財務公司貸款特色
財務公司貸款利率偏高，不過相較於銀行或者虛擬銀行，它們對借貸人的財務狀況要求沒那麼高。財務公司不但能提供免入息的貸款，部分還提供免TU（信貸報告）的貸款，也就是說在整個審批流程中不會查看客戶的信貸報告。
通常來講，一些一線財務公司允許客戶通過網絡或者電話申請貸款，初步審核通過以後，客戶就可以到分行支取貸款了。近來也有財務公司把申請、審批以及發放貸款的全過程都轉移到網上進行處理了。
私人貸款常見問題：
一、關於貸款資格
問：申請私人貸款需要滿足哪些基本條件？
答：一般需要年滿18歲（在某些地區可能更高年齡要求），具有穩定的收入來源（如工作收入、經營收入等），並且擁有良好的信用記錄。不同的貸款機構可能還會有額外要求，例如一些銀行可能要求借款人在當地居住或工作達到一定時長。
二、關於利率與費用
問：私人貸款的利率是如何決定的？還有其他費用嗎？
答：私人貸款的利率由多種因素決定，包括市場利率水準、借款人的信用狀況、貸款期限等。信用良好的借款人可能會獲得較低利率。除利率外，還可能有手續費、管理費等費用。例如，某些貸款機構會收取貸款金額1% - 5%不等的手續費，這些費用都會增加貸款成本。
三、關於還款
問：私人貸款有哪些還款方式？如果逾期還款會怎樣？
答：還款方式常見的有等額本息、等額本金、按月付息到期還本等。如果逾期還款，首先會產生逾期利息和滯納金，逾期記錄還會影響借款人的信用評分，導致後續貸款難度增加，並且貸款機構可能會採取法律手段追討欠款。
四、關於貸款額度
問：如何決定私人貸款的額度？可以提高額度嗎？
答：貸款額度通常是根據借款人的收入、資產狀況和信用狀況來決定。一般來說，收入越高、資產越多且信用越好的借款人能夠獲得更高的額度。如果想要提高額度，可以透過提供更多的資產證明（如房產證明、車輛證明等）、提高收入水平或改善信用記錄等方式，但最終是否能提高額度仍取決於貸款機構的評估。
