不知不覺被扣信貸評分？TU變差原因你要知
在現代社會，信貸評分對於個人的財務健康至關重要。TU信貸評分是香港金融機構在審批信貸產品申請時用來衡量風險的重要指標。無論是信用卡還是物業按揭，信貸評分都直接影響申請的成功率及可獲得的借貸條件，包括貸款利率和最長還款期。然而，許多人在不知情的情況下，發現自己的TU信貸評分逐漸下降，這可能會影響他們獲取貸款、信用卡等金融產品的能力。究竟是哪些因素導致信貸評分變差？本文將深入探討TU信貸評分下降的常見原因，幫助你識別潛在的風險，並提供有效的應對策略，以便你能夠更好地管理自己的財務狀況，維持良好的信貸評分。
信貸評分查詢的誤解
有些人認為隨意查詢TU信貸評分會影響評分，其實這是錯誤的。查閱自己的信貸評分屬於「軟性查詢」，不會對評分造成任何影響。
影響TU信貸評分的主要因素
1. 延遲還款
按時還款對於保持良好的信貸評分至關重要。還款歷史是影響TU信貸評分最深遠的因素之一，準時還款是提高信貸評分的最有效方法。例如，即使只是延遲一天繳交信用卡欠款，該記錄也會保留五年，對你的信貸評分造成長期的負面影響。因此，制定合理的還款計劃，並設置提醒以確保不會遲交，是非常必要的。
2. 信貸使用率
個人債務總額也是影響TU信貸評分的重要因素。債務總額包括所有負債，如信用卡欠款和貸款。若債務總額過高，將會導致信貸評分下降。建議個人應儘量減少債務，例如適當控制信用卡使用，並儘早償還貸款。
信貸使用率是你當前借貸額與可用信貸額度之間的比率，建議保持在30%以下。舉例來說，如果你的一張信用卡的信貸額上限為十萬元，則應避免在任何時候維持三萬元或以上的欠款，最好在使用後立即清還。
3. 負面記錄
負面記錄是指金融機構向信貸參考機構報告的有關你的負面信息。這通常表示你未按照協議還清債務。負面記錄也可能來自公開記錄，如民事判決或破產。因此，應避免任何形式的欠債不還，尤其是涉及債務的法律訴訟，以免對信貸評分造成損害。
4. 信貸查詢紀錄
信貸查詢紀錄分為硬性查詢（hard inquiries）和軟性查詢（soft inquiries）。當你申請某種信貸產品（如信用卡）時，金融機構會對你的信貸報告進行硬性查詢。這類查詢會在信貸報告上保留最多兩年，並可能影響你10%的信貸評分。
相對而言，軟性查詢是通過免費的信貸評分服務檢查信貸評分，這不會在你的TU信貸報告中留下紀錄，也不會影響信貸評分。一般建議保持硬性查詢的次數盡量少，因為如果在短時間內出現多次硬性查詢，金融機構可能會認為你存在流動性問題，從而拒絕你的信貸申請。
5. 信貸賬戶數量
擁有不同類型的信貸賬戶（如信用卡和貸款）有助於提升信貸評分，但必須確保能夠按時還清所有借款。過多的債務會損害信貸評分，因此在開設新賬戶時需謹慎。不過，對於信貸賬戶的數量或類型的組合，其實不需要過於焦慮，隨著時間推移，只要負責任地使用賬戶，信貸評分自然會改善。
保持良好的TU信貸評分對於獲得信貸產品的成功申請至關重要。透過準時還款、控制債務水平、保持適當的信貸使用率、注意查詢紀錄以及合理管理信貸賬戶，大家都能維持靚TU Grade，讓自己的「理財成績表」更加出色。如需進一步了解或尋求專業建議，隨時可以利用各種資源，來幫助你更好地管理個人信貸狀況。
